Recourse vs Non-Recourse Debt
เมื่อธนาคารหรือสถาบันการเงินให้เงินกู้ พวกเขาต้องการสินทรัพย์ที่จะนำไปเป็นหลักประกันเงินกู้ ซึ่งมักจะเป็นสินทรัพย์หรือทรัพย์สินที่กองทุนเงินกู้ใช้เพื่อซื้อ ธนาคารใช้หลักประกันที่จำนำไว้กับธนาคารเพื่อกู้คืนความเสียหายใด ๆ ในกรณีที่ผู้กู้ผิดนัดชำระเงินกู้และไม่สามารถตอบสนองภาระผูกพันของเขาได้ ด้วยวิธีนี้หลักประกันทำหน้าที่เป็นกรมธรรม์สำหรับผู้ให้กู้ ธนาคารอาจให้สินเชื่อประเภทต่างๆ เพื่อวัตถุประสงค์ที่แตกต่างกัน สินเชื่อเหล่านี้สามารถแบ่งออกได้เป็น 2 ประเภท คือ การไล่เบี้ยและการไม่ไล่เบี้ยบทความนี้มีคำอธิบายที่ชัดเจนเกี่ยวกับหนี้สองประเภทที่แตกต่างกัน และอธิบายความเหมือนและความแตกต่างระหว่างหนี้ไล่เบี้ยและหนี้ที่ไม่ไล่เบี้ย
หนี้ไล่เบี้ยคืออะไร
หนี้ไล่เบี้ยเป็นเงินกู้ที่สินทรัพย์หรือทรัพย์สินถูกนำไปเป็นหลักประกัน ในกรณีที่ผู้ยืมผิดนัดเงินกู้ ผู้ให้กู้มีอำนาจยึดหลักประกันและเรียกหนี้คืนจากรายได้จากการขายทรัพย์สิน อย่างไรก็ตาม หากรายได้จากทรัพย์สินไม่เพียงพอต่อการกู้คืนจำนวนเงินกู้ ผู้ให้กู้ก็สามารถยึดทรัพย์สินอื่นๆ ของผู้กู้ได้ เช่น ยอดคงเหลือในบัญชีธนาคาร เงินเดือน บ้าน ยานพาหนะ เป็นต้น การไล่เบี้ยจะเป็นประโยชน์ต่อผู้ให้กู้ตามที่กำหนดไว้ อำนาจในการเรียกเงินคืนเต็มจำนวนโดยดำเนินการตามทรัพย์สินอื่นที่ผู้กู้เป็นเจ้าของ
หนี้ที่ไม่ขอคืนหนี้คืออะไร
หนี้ที่ไม่ไล่เบี้ยเป็นสิ่งที่ตรงกันข้ามกับหนี้ไล่เบี้ย หากผู้กู้ไม่ชำระเงินกู้ ผู้ให้กู้สามารถใช้ทรัพย์สินที่จำนำเป็นหลักประกันในการเรียกหนี้ที่ค้างชำระ อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้ไม่มีอำนาจดำเนินการตามทรัพย์สินอื่นที่ผู้ยืมถืออยู่หากทรัพย์สินที่จำนำไม่ครอบคลุมเงินกู้เต็มจำนวน ผู้ให้กู้ไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากต้องแบกรับความสูญเสีย ผู้ยืมต้องการเงินกู้ที่ไม่แสวงหากำไรเนื่องจากให้ความรู้สึกปลอดภัยที่ผู้ให้กู้ไม่สามารถยึดทรัพย์สินอื่นใดที่ผู้ยืมเป็นเจ้าของและภาระหนี้ของเขาสิ้นสุดลงด้วยสินทรัพย์ที่เป็นหลักประกัน ในทางกลับกัน หนี้ที่ไม่ใช่การไล่เบี้ยไม่เอื้ออำนวยสำหรับผู้ให้กู้ที่อาจต้องรับภาระส่วนหนึ่งของการสูญเสีย
หนี้ Recourse กับ Non-Recourse ต่างกันอย่างไร
ความแตกต่างระหว่างประเภทของหนี้อยู่ในสินทรัพย์ที่ผู้ให้กู้สามารถดำเนินการเพื่อกู้คืนความเสียหายในกรณีที่ผู้กู้ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันในการกู้ยืม ทั้งในหนี้ไล่เบี้ยและหนี้ที่ไม่ไล่เบี้ย ผู้ให้กู้สามารถกู้คืนขาดทุนได้โดยการขายทรัพย์สินที่จำนำเป็นหลักประกัน อย่างไรก็ตาม ในกรณีที่ทรัพย์สินที่จำนำไม่ครอบคลุมจำนวนเงินกู้เต็มจำนวน ทางเลือกสำหรับผู้ให้กู้ภายใต้หนี้ไล่เบี้ยจะดีกว่าหนี้ที่ไม่ขอไล่เบี้ยในหนี้ไล่เบี้ย ผู้ให้กู้สามารถดำเนินการตามทรัพย์สินอื่นใดที่ผู้กู้เป็นเจ้าของได้จนกว่าจะได้รับเงินคืนเต็มจำนวน ในหนี้ที่ไม่ใช่การไล่เบี้ยผู้ให้กู้สามารถกู้คืนได้เฉพาะจำนวนเงินจากสินทรัพย์ที่เป็นหลักประกันและต้องประสบกับความสูญเสียที่เกิดจากส่วนต่าง ผู้กู้ชอบที่จะออกเงินกู้ที่ไม่ใช่การไล่เบี้ย อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยของเงินให้สินเชื่อดังกล่าวจะสูงกว่า และมักมีให้เฉพาะบุคคลหรือธุรกิจที่มีคะแนนเครดิตสูงมากและมีโอกาสผิดนัดชำระน้อยที่สุด นอกจากนี้ เงินกู้แบบไม่ไล่เบี้ยอาจรักษาทรัพย์สินอื่น ๆ ของผู้กู้ได้ แต่หากผิดนัด จะทำให้คะแนนเครดิตของผู้ยืมเสียหาย เช่นเดียวกับการผิดนัดชำระหนี้
สรุป:
หนี้ไล่เบี้ยเทียบกับหนี้ที่ไม่ไล่เบี้ย
• เมื่อธนาคารหรือสถาบันการเงินให้เงินกู้ พวกเขาต้องการสินทรัพย์ที่จะนำไปเป็นหลักประกันเงินกู้ ธนาคารใช้หลักประกันที่จำนำไว้กับธนาคารเพื่อกู้คืนความเสียหายใด ๆ ในกรณีที่ผู้กู้ผิดนัดชำระเงินกู้ของเขา
• ในหนี้ไล่เบี้ย ผู้ให้กู้สามารถกู้คืนวงเงินกู้ได้โดยการขายหลักประกัน และหากไม่ครอบคลุมเต็มจำนวน ผู้ให้กู้สามารถติดตามทรัพย์สินอื่นใดที่ผู้กู้เป็นเจ้าของได้จนครบจำนวน ฟื้นแล้ว
• หนี้ที่ไม่ไล่เบี้ยเป็นสิ่งที่ตรงกันข้ามกับหนี้ไล่เบี้ย หากผู้กู้ไม่ชำระเงินกู้ ผู้ให้กู้สามารถใช้ทรัพย์สินที่จำนำเป็นหลักประกันในการชำระหนี้ที่ค้างชำระได้ อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้ไม่มีอำนาจในการติดตามทรัพย์สินอื่นที่ผู้ยืมถืออยู่
• ผู้กู้ชอบที่จะกู้เงินที่ไม่ใช่การไล่เบี้ย อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ดังกล่าวจะสูงกว่า และมักมีให้เฉพาะบุคคลหรือธุรกิจที่มีคะแนนเครดิตสูงมาก และมีโอกาสผิดนัดชำระน้อยที่สุด
• ผู้ให้กู้ชอบใช้หนี้ไล่เบี้ยในขณะที่ผู้กู้ชอบหนี้ที่ไม่ไล่เบี้ย