ความแตกต่างที่สำคัญ – เงินรายปีกับ IRA
นักลงทุนลงทุนในตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลาย เช่น หุ้นและพันธบัตร โดยมุ่งหวังที่จะได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้น การลงทุนในเงินรายปีหรือ IRA (บัญชีเกษียณส่วนบุคคล) นั้นแตกต่างจากการลงทุนข้างต้นเนื่องจากเงินรายปีและ IRA เป็นการลงทุนตามแผนการเกษียณอายุที่ได้รับความนิยม ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างเงินรายปีกับ IRA คือแม้ว่าเงินรายปีจะไม่อยู่ภายใต้ข้อ จำกัด การบริจาค แต่ IRA มีข้อ จำกัด การบริจาครายปี
เงินงวดคืออะไร
เงินงวดคือการลงทุนที่ทำการถอนออกเป็นระยะ กล่าวอีกนัยหนึ่ง นี่เป็นข้อตกลงระหว่างนักลงทุนและบุคคลที่สาม (โดยปกติคือบริษัทประกันภัย) ซึ่งผู้ลงทุนจะจ่ายเงินก้อนให้กับบริษัทประกันภัยและเริ่มรับรายได้เมื่อช่วงเกษียณอายุเริ่มต้นขึ้นดังนั้นเงินงวดจึงสร้างรายได้ที่มั่นคงเมื่อเกษียณ
เงินงวดมีสองประเภทหลักตามที่อธิบายไว้ด้านล่าง
เงินงวดคงที่
รับประกันรายได้สำหรับเงินงวดประเภทนี้ซึ่งรายได้ไม่ได้รับผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยและความผันผวนของตลาด ดังนั้นนี่คือประเภทเงินรายปีที่ปลอดภัยที่สุด ด้านล่างนี้เป็นค่างวดคงที่ประเภทต่างๆ
เงินงวดทันที
นักลงทุนจะได้รับเงินทันทีหลังจากลงทุนครั้งแรก
เงินงวดรอตัดบัญชี
เงินนี้จะสะสมตามระยะเวลาที่กำหนดไว้ล่วงหน้าก่อนเริ่มชำระเงิน
เงินงวดผันแปร
จำนวนรายได้แตกต่างกันไปตามค่างวดที่ผันแปรได้เนื่องจากเปิดโอกาสให้นักลงทุนสร้างอัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้นโดยการลงทุนในบัญชีย่อยของตราสารทุนหรือพันธบัตร รายได้จะแตกต่างกันไปตามประสิทธิภาพของค่าบัญชีย่อยเหมาะสำหรับนักลงทุนที่ต้องการรับผลตอบแทนที่สูงขึ้น แต่ในขณะเดียวกันก็ควรเตรียมพร้อมรับความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น ค่างวดแบบผันแปรมีค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นเนื่องจากความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง
รูปที่ 1: ประเภทของเงินงวด
อ่านเพิ่มเติม: ความแตกต่างระหว่างค่างวดคงที่และค่างวดแบบผันแปร
เงินงวดสามารถปรับแต่งให้เข้ากับข้อกำหนดเฉพาะของนักลงทุนได้ เนื่องจากมีหลายประเภทตามที่อธิบายข้างต้น ไม่ต้องเสียภาษีเป็นเงินรายปีจนกว่านักลงทุนจะเริ่มถอนเงิน ไม่เหมือนกับ IRA เงินรายปีไม่อยู่ภายใต้ข้อ จำกัด การบริจาครายปี อย่างไรก็ตาม เงินรายปีมักจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูง และต้องมีบทลงโทษในการถอนเงินก่อนกำหนด หากนักลงทุนถอนเงินก่อนอายุครบ 59.5 ปี
ไอราคืออะไร
ด้วย IRA นักลงทุนจะลงทุนเงินจำนวนหนึ่งเพื่อการออมเพื่อการเกษียณในบัญชีที่ตั้งค่าผ่านนายจ้างของนักลงทุน สถาบันการธนาคาร หรือบริษัทด้านการลงทุน IRA นั้นคล้ายกับเงินรายปีที่เงินถูกกระจายไปยังตัวเลือกการลงทุนต่างๆ เพื่อสร้างผลตอบแทน
IRA ที่ใช้กันอย่างแพร่หลายมีสองประเภทหลัก คือ Traditional IRA และ Roth IRA
ไอราดั้งเดิม
ในวิธีนี้ เงินจะไม่ถูกหักภาษีจนกว่าจะถอนออก หากถอนเงินก่อนสิ้นสุดระยะเวลาเกษียณ จะต้องเสียค่าปรับ 10% ให้กับบริษัทประกันภัย หากอัตราภาษีเมื่อสิ้นสุดการเกษียณอายุต่ำกว่านี้จะเป็นประโยชน์มากกว่า
โรธ ไออาร์เอ
ใน Roth IRA กองทุนต้องเสียภาษีทุกปี กล่าวคือ เงินสมทบรายปีทำกับกองทุนหลังหักภาษี อย่างไรก็ตาม จะไม่มีการเรียกเก็บภาษีเมื่อเกษียณอายุ ดังนั้น หากอัตราภาษีสูงขึ้นในเวลาเกษียณ ตัวเลือกนี้จะมีประโยชน์มากกว่าเมื่อเทียบกับ IRA แบบเดิม
รูปที่ 1: Roth IRA จำกัดการบริจาคสำหรับปี 2550-2552
Read more: ความแตกต่างระหว่าง Rollover IRA (a Traditional IRA) และ Roth IRA
เงินรายปีกับ IRA ต่างกันอย่างไร
เงินรายปีกับ IRA |
|
| การบริจาคเงินรายปีไม่มีข้อจำกัด | IRA จำกัดการบริจาครายปี |
| การติดตั้งการลงทุน | |
| การลงทุนเงินรายปีมักจะถูกจัดตั้งขึ้นโดยบริษัทการลงทุน | IRA มักถูกจัดตั้งขึ้นโดยนายจ้างของนักลงทุน |
| ประเภท | |
| เงินงวดคงที่และเงินงวดผันแปรเป็นเงินงวดสองประเภทหลัก | IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA เป็นการจัดเตรียม IRA สองประเภทหลัก |
| โครงสร้างค่าธรรมเนียม | |
| เงินงวดมักจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูง | ค่าธรรมเนียมที่จ่ายเพื่อจัดการ IRA นั้นต่ำกว่าเมื่อเทียบกับเงินรายปี |
สรุป – เงินรายปีกับ IRA
ทั้งเงินรายปีและ IRA มีตัวเลือกแผนการเกษียณอายุที่ดีหากจัดการอย่างเหมาะสม เงินรายปีให้ทางเลือกในการลงทุนที่กว้างขึ้นเนื่องจากมีหลากหลายในขณะที่ IRA มีสองประเภทคือแบบดั้งเดิมและแบบ Roth ความแตกต่างที่สำคัญระหว่าง Annuity และ IRA คือขีด จำกัด การบริจาค ในขณะที่การบริจาคใน IRA ถูก จำกัด ภายในวงเงินที่กำหนด เงินรายปีจะไม่ได้รับผลกระทบจากข้อ จำกัด ดังกล่าว
