ชำระคืนเงินกู้รายปักษ์กับรายเดือน
การชำระคืนเงินกู้รายปักษ์และรายเดือนจะเหมือนกันทุกวิถีทาง ยกเว้นความถี่ของกำหนดการชำระคืนที่ส่งผลให้การจ่ายดอกเบี้ยลดลงและทำให้ระยะเวลาเงินกู้ลดลง เมื่อคุณยืมเงินจากธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่นๆ สำหรับเรื่องนั้น รูปแบบการชำระคืนที่พบบ่อยที่สุดคือการผ่อนชำระรายเดือนที่เท่ากัน ธนาคารใช้อัตราดอกเบี้ยประเภทต่างๆ ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ของเงินกู้ จำนวนเงินที่คุณกู้ยืม ระยะเวลาเงินกู้ และความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง ตัวอย่างเช่น หากคุณยืมสินเชื่อบ้านจากธนาคาร จำนวนเงินที่คุณกู้จะไม่กี่แสนดอลลาร์เป็นระยะเวลา 15 ปีหรือมากกว่านั้นจากนั้นธนาคารจะใช้อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงในการกู้ยืมของคุณ ในกรณีของอัตราดอกเบี้ยที่ลดได้ ดอกเบี้ยจะคำนวณจากยอดเงินที่คุณเป็นหนี้ธนาคาร ณ เวลาที่ชำระคืน ดังนั้น หากคุณย่นระยะเวลาการชำระคืน ดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายจะลดลง และด้วยอัตราการชำระคืนเดียวกัน คุณสามารถชำระเงินกู้ได้เร็วกว่าที่วางแผนไว้ หรือในทางอื่นคุณสามารถลดจำนวนเงินผ่อนชำระได้ ให้เราเรียนรู้ในรายละเอียดด้านล่าง
ชำระคืนเงินกู้รายเดือน
เพื่อจุดประสงค์ในการอธิบาย เราจะบอกว่าคุณได้กู้สินเชื่อบ้าน 400K ดอลลาร์ในอัตราดอกเบี้ยที่ลดได้ 5% ต่อปีเป็นระยะเวลา 30 ปีจากธนาคาร ขณะนี้อยู่ภายใต้โครงการการชำระคืนเงินกู้รายเดือน คุณต้องชำระคืนธนาคารเป็นงวดที่เท่ากันทุกเดือน ธนาคารมีแผนภูมิหรือเครื่องมือออนไลน์ในการคำนวณการผ่อนชำระรายเดือน สำหรับสินเชื่อบ้านที่เรายกตัวอย่างมานี้ การผ่อนชำระรายเดือนคงที่จะอยู่ที่ประมาณ $2, 148
ด้วยดอกเบี้ยที่ลดได้ ดอกเบี้ยสำหรับเดือนนั้นจะถูกบวกเข้ากับยอดคงค้าง จากนั้นจะหักการชำระคืนคงที่รายเดือนยอดเงินจะถูกนำไปใช้ในการคำนวณดอกเบี้ยครั้งต่อไป เมื่อยอดคงเหลือลดลง ดอกเบี้ยที่เพิ่มเข้ามาก็ลดลงและมีการชำระหนี้สินในอัตราที่เร็วขึ้น
อัตราดอกเบี้ย=5% หรือ 0.05 ต่อปี ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยรายเดือนจะเป็น 0, 05/12
สิ้นเดือนแรก
ยอดคงค้าง=(เงินต้น) 400, 000 + (ดอกเบี้ย) 400, 000(0.05/12)=401, 667
จำนวนเงินที่ค้างชำระกับธนาคารหลังเดือนแรก=401, 667 – 2, 148=399, 519
สิ้นเดือนที่สอง
ยอดคงค้าง=399, 519+ 399, 519 (0.05/12)=401, 184
จำนวนเงินที่ค้างชำระกับธนาคารหลังเดือนที่สอง=401, 184 – 2, 148=399, 037
สิ้นเดือนที่สาม
ยอดคงค้าง=399, 037+ 399, 037 (0.05/12)=400, 700
จำนวนเงินที่ค้างชำระกับธนาคารหลังเดือนที่สาม=400, 700– 2, 148=398, 552
ดังนั้น หากคุณเห็นที่นี่ ดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายจะลดลงอย่างต่อเนื่อง จากงวดรายเดือนคงที่สิ่งที่คุณจ่ายคือดอกเบี้ยสำหรับงวดและการชำระคืนเงินต้นบางส่วน ขณะที่ดอกเบี้ยกำลังลดลง หนี้สินของคุณก็จะเคลียร์เร็วขึ้น
ชำระคืนเงินกู้รายปักษ์
เวลาที่ใช้ในการชำระคืนเงินกู้จะลดลงไปอีกหากสามารถชำระคืนที่ความถี่ปกติมากเช่นรายปักษ์หรือรายสัปดาห์ การชำระคืนรายปักษ์จะจ่ายเท่ากับครึ่งหนึ่งของการชำระคืนรายเดือนของคุณทุกสองสัปดาห์ (ทุก 2 สัปดาห์)
การชำระที่ความถี่นี้ คุณจะประหยัดดอกเบี้ยได้มาก เราจะอธิบายสิ่งนี้โดยใช้ตัวอย่างเดียวกันข้างต้น
การชำระคืนเงินกู้รายปักษ์ดังกล่าวจะอยู่ที่ประมาณ $ 1, 074
อัตราดอกเบี้ย=5% หรือ 0.05 ต่อปี อัตราดอกเบี้ยรายปักษ์จะเท่ากับ 0, 05/26 (52 สัปดาห์ในหนึ่งปี ดังนั้น 26 สัปดาห์)
ปลายสัปดาห์แรก
ยอดคงค้าง=400, 000 + 400, 000(0.05/26)=400, 769
จำนวนเงินที่ค้างชำระกับธนาคารหลังสองสัปดาห์=400, 769– 1, 074=399, 695
สิ้นเดือนแรก (ปักษ์ที่ 2), ยอดคงค้าง=399, 695 + 399, 695 (0.05/26)=400, 463
จำนวนเงินที่ค้างชำระกับธนาคารหลังเดือนแรก=400, 464 – 1, 074=399, 390
ณ สิ้นเดือนที่สาม เงินต้นที่คุณเป็นหนี้ธนาคารจะลดลงเหลือ 398162 ดอลลาร์
ในการผ่อนชำระรายเดือน หนี้หลังจากสามเดือนคือ $399, 552 แม้ว่าในตอนแรกคุณจะไม่เห็นความแตกต่างมากนักระหว่างการชำระคืนรายปักษ์และรายเดือนเมื่อเวลาผ่านไป คุณจะเห็นว่าดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายจะลดลงอย่างรวดเร็วและ งวดรายเดือนของคุณจะถูกใช้เพื่อชดเชยส่วนที่เพิ่มขึ้นของเงินต้น ดังนั้นหนี้ของคุณจะลดลงเร็วกว่าในการชำระคืนรายเดือน สิ่งนี้จะมีผลทำให้ระยะเวลาเงินกู้ของคุณลดลงอย่างมาก ในตัวอย่าง เราได้ลดระยะเวลาเงินกู้ของคุณลง 4 ปี 9 เดือน
ความแตกต่างระหว่างการชำระคืนเงินกู้รายปักษ์และรายเดือน
การชำระคืนเงินกู้โดยทั่วไปจะคำนวณเป็นรายเดือน อย่างไรก็ตาม คุณมีตัวเลือกในการชำระคืนเป็นรายสัปดาห์ รายปักษ์ หรือรายเดือน การจ่ายรายปักษ์เป็นเพียงการจ่ายครึ่งหนึ่งของการชำระคืนรายเดือนของคุณทุกๆ สองสัปดาห์
การชำระคืนรายปักษ์คุณสามารถบีบให้เทียบเท่ากับการชำระคืนพิเศษเดือนละครั้งต่อปี
เพื่ออธิบายเพิ่มเติม ภายใต้การผ่อนชำระรายเดือน หลังจากหนึ่งปี คุณจะจ่าย $2, 148 x 12=$25, 776 ในการชำระคืนรายปักษ์ คุณจะต้องจ่าย $1, 074 x 26=$ 27, 924
นี้เท่ากับผ่อนเดือนละ 1 งวด เงินจำนวนนี้จะถูกหักออกจากเงินต้นของคุณ โดยการลดจำนวนเงินต้นซึ่งจะมีการคำนวณดอกเบี้ยในอนาคต เท่ากับว่าคุณกำลังประหยัดเงินในการจ่ายดอกเบี้ย เนื่องจากดอกเบี้ยลดลงในขณะนี้ การชำระคืนรายเดือนของคุณจะถูกหักจากเงินต้นมากขึ้น ผลคือ คุณสามารถชำระเงินกู้ได้เร็วกว่าที่คาดไว้
ในตัวอย่างที่นำมานี้ ภายใต้การชำระคืนเงินกู้รายเดือน ระยะเวลาเงินกู้คือ 30 ปี ในขณะที่หากคุณเลือกชำระคืนเป็นรายปักษ์ ระยะเวลาเงินกู้ของคุณจะลดลงเหลือ 25 ปี 3 เดือน
สรุป:
1. การชำระคืนรายปักษ์จะจ่ายเท่ากับครึ่งหนึ่งของการชำระคืนรายเดือนของคุณทุกสองสัปดาห์ (ทุก 2 สัปดาห์)
2. ในการชำระคืนรายปักษ์ดอกเบี้ยที่จ่ายจะน้อยกว่าที่จ่ายในการชำระคืนรายเดือน
3. เวลาที่ใช้ในการชำระคืนเงินกู้ภายใต้การชำระคืนรายปักษ์จะน้อยกว่าระยะเวลาเงินกู้ปกติในการชำระคืนรายเดือน