ความแตกต่างที่สำคัญ – เงินรายปีเทียบกับดอกเบี้ยทบต้น
นักลงทุนใช้โอกาสในการลงทุนเพื่อสร้างผลตอบแทน เงินรายปีและดอกเบี้ยทบต้นเป็นสองตัวเลือกดังกล่าวที่นักลงทุนสามารถพิจารณาได้ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดในการลงทุน ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างเงินรายปีและดอกเบี้ยทบต้นคือในขณะที่เงินงวดเป็นการลงทุนที่ให้รายได้ที่รับประกันในช่วงระยะเวลาหนึ่งอันเป็นผลมาจากจำนวนเงินที่จ่ายล่วงหน้าจำนวนมาก การลงทุนดอกเบี้ยทบต้นจะได้รับดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเนื่องจากดอกเบี้ยแต่ละรายการจะถูกบวกเข้ากับจำนวนเงินเดิมที่ลงทุนเมื่อคำนวณดอกเบี้ยที่ตามมา
เงินงวดคืออะไร
เงินงวดคือการลงทุนที่ถอนออกเป็นระยะ กล่าวอีกนัยหนึ่งนี่คือข้อตกลงระหว่างนักลงทุนและบุคคลที่สาม (โดยปกติคือบริษัทการลงทุน) ในการลงทุนในเงินรายปี นักลงทุนควรมีเงินจำนวนมากเพื่อลงทุนในคราวเดียวซึ่งจะทำการถอนเงินในช่วงระยะเวลาหนึ่ง เพื่อแลกกับเงินจำนวนนี้ บริษัทประกันภัยสัญญาว่าจะจัดหารายได้ตามระยะเวลาที่กำหนดไว้หรือตลอดชีวิต (จะกำหนดตามข้อตกลง) กองทุนเพื่อการเกษียณและการจำนองเป็นเงินรายปีที่ลงทุนมากที่สุด
เงินงวดมีสองประเภทหลักตามที่อธิบายไว้ด้านล่าง
เงินงวดคงที่
รับประกันรายได้สำหรับเงินรายปีประเภทนี้ โดยที่รายได้ไม่ได้รับผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยและความผันผวนของตลาด ดังนั้นจึงเป็นเงินงวดที่ปลอดภัยที่สุด ด้านล่างนี้เป็นเงินงวดคงที่ประเภทต่างๆ
เงินงวดทันที
นักลงทุนจะได้รับเงินทันทีหลังจากลงทุนครั้งแรก
เงินงวดรอตัดบัญชี
เงินนี้จะสะสมตามระยะเวลาที่กำหนดไว้ล่วงหน้าก่อนเริ่มชำระเงิน
เงินรายปีรับประกันหลายปี (MYGAS)
จ่ายอัตราดอกเบี้ยคงที่ในแต่ละปีเป็นระยะเวลาหนึ่ง
เงินงวดผันแปร
จำนวนรายได้แตกต่างกันไปในเงินงวดประเภทนี้เนื่องจากเปิดโอกาสให้นักลงทุนสร้างอัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้นโดยการลงทุนในบัญชีย่อยของตราสารทุนหรือพันธบัตร รายได้จะแตกต่างกันไปตามประสิทธิภาพของมูลค่าบัญชีย่อย เหมาะสำหรับนักลงทุนที่ต้องการรับผลตอบแทนที่สูงขึ้น แต่ในขณะเดียวกันก็ควรเตรียมพร้อมรับความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น ค่างวดแบบผันแปรมีค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นเนื่องจากความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง
ดอกเบี้ยทบต้นคืออะไร
ดอกเบี้ยทบต้นเป็นวิธีการลงทุนโดยที่ดอกเบี้ยที่ได้รับจะนำไปรวมกับเงินต้น (ยอดรวมเดิมที่ลงทุน) และดอกเบี้ยงวดต่อไปจะคำนวณไม่เพียงตามจำนวนเงินที่ลงทุนเดิมแต่เพิ่มเงินต้น และดอกเบี้ยที่ได้รับ
เช่น สมมติว่ามีการฝากเงิน 1, 000 ดอลลาร์ในวันที่ 1 มกราคมในอัตรา 10% ต่อเดือน เงินฝากจะได้รับดอกเบี้ย 100 ดอลลาร์ต่อเดือนต่อเนื่องสำหรับปี อย่างไรก็ตาม สำหรับการฝากเงินในวันที่ 1 กุมภาพันธ์ในอัตราเดียวกัน ดอกเบี้ยจะไม่ถูกคำนวณเป็น $1, 000 แต่จะคำนวณเป็น $1, 100 (รวมดอกเบี้ยที่ได้รับในเดือนมกราคม) ดอกเบี้ยสำหรับเดือนกุมภาพันธ์จะคำนวณเป็นเวลา 11 เดือนโดยสมมติว่าเป็นการลงทุนหนึ่งปี
สิ่งสำคัญสำหรับนักลงทุนคือต้องรู้ว่ามูลค่ารวมที่ลงทุนนั้นจะมีเมื่อครบกำหนดเป็นเท่าใด สามารถหาได้จากสูตรด้านล่าง
FV=PV (1+r) n
ที่ไหน
FV=มูลค่ากองทุนในอนาคต (เมื่อครบกำหนด)
PV=มูลค่าปัจจุบัน (จำนวนเงินที่ควรลงทุนวันนี้)
r=อัตราผลตอบแทน
n=จำนวนช่วงเวลา
ต่อจากตัวอย่างด้านบน
เช่น FV=$1, 000 (1+0.1)12
=$3, 450 (ปัดเศษเป็นจำนวนเต็มที่ใกล้เคียงที่สุด)
หมายความว่าถ้าฝากเงิน $1, 000 ในวันที่ 1st ของเดือนมกราคม จะเพิ่มขึ้นเป็น $3, 450 ภายในสิ้นปี
รูปที่ 1: ดอกเบี้ยทบต้นสามารถคำนวณได้เป็นระยะ
เงินรายปีกับดอกเบี้ยทบต้นต่างกันอย่างไร
เงินงวดเทียบกับดอกเบี้ยทบต้น |
|
| เงินงวดคือการลงทุนที่ทำการถอนออกเป็นระยะ | ดอกเบี้ยทบต้นรับดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเนื่องจากดอกเบี้ยจะได้รับจากดอกเบี้ยเพิ่มเติมจากจำนวนเดิม |
| การลงทุนครั้งแรก | |
| เงินงวดต้องใช้เงินก้อนใหญ่เป็นเงินลงทุนเริ่มแรก | การลงทุนสามารถทำได้แม้ในกองทุนขนาดเล็ก |
| การเติบโตในความสนใจ | |
| เงินรายปีสามารถเพิ่มขึ้นได้โดยการลงทุนในบัญชีย่อยตราสารทุนและพันธบัตร | มูลค่าการลงทุนดอกเบี้ยทบต้นเพิ่มขึ้นแม้ในกรณีที่ไม่มีการลงทุนเพิ่มเติม เนื่องจากดอกเบี้ยที่ได้รับจะเพิ่มขึ้นโดยอัตโนมัติ |
สรุป – เงินรายปีเทียบกับดอกเบี้ยทบต้น
ความแตกต่างระหว่างเงินรายปีและดอกเบี้ยทบต้นคือดอกเบี้ยทบต้นไม่ต้องการเงินก้อนเมื่อเริ่มต้นการลงทุนไม่เหมือนกับเงินรายปี จึงเป็นตัวเลือกการลงทุนที่น่าสนใจสำหรับนักลงทุนจำนวนมาก การลงทุนในเงินรายปีมักจะทำโดยบุคคลที่ใกล้เกษียณเพื่อรับรายได้ที่รับประกันในระหว่างการเกษียณอายุ อย่างไรก็ตาม หากสภาวะตลาดหุ้นไม่เอื้ออำนวย การลงทุนในเงินงวดแบบผันแปรจะสร้างผลตอบแทนที่ผันผวนมากขึ้น