ล้มละลายกับการรวมหนี้
การรวมหนี้และการล้มละลายเป็นสองวิธีที่บุคคลและบริษัทใช้เพื่อจัดการหนี้ของตน การรู้ความแตกต่างระหว่างการล้มละลายและการควบรวมหนี้เป็นสิ่งสำคัญในการตัดสินใจระหว่างสองวิธีในการจัดการหนี้ของตน การรวมหนี้และการล้มละลายให้รูปแบบการบรรเทาทุกข์เมื่อมีคนต้องชำระหนี้จำนวนมหาศาล ในการตัดสินใจระหว่างการล้มละลายและการควบรวมหนี้ สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจอย่างถี่ถ้วนว่าแต่ละกระบวนการเกี่ยวข้องอะไร บทความต่อไปนี้นำเสนอภาพรวมที่ชัดเจนของแต่ละรายการและอธิบายความเหมือนและความแตกต่างระหว่างการล้มละลายและการรวมหนี้
การรวมหนี้คืออะไร
การรวมหนี้เป็นเทคนิคที่ใช้ในการแก้ไขหนี้เพื่อให้จัดการได้มากขึ้น กลยุทธ์การรวมหนี้ช่วยให้บุคคลและธุรกิจสามารถประหยัดเงินในการชำระหนี้และทำหน้าที่เป็นวิธีการปกป้องและรักษาอันดับเครดิตของพวกเขา การรวมหนี้ทำงานอย่างไร? การรวมหนี้ช่วยให้ผู้กู้สามารถรวมเงินกู้ยืมและหนี้สินทั้งหมดของตนได้ เมื่อรวมหนี้แล้ว ผู้กู้จะชำระเงินเพียงครั้งเดียวให้กับบริษัทรวบรวมหนี้ที่จัดการกองทุนและกระจายไปในหมู่ผู้ให้กู้จำนวนมาก เงินกู้รวมหนี้ช่วยให้ผู้ยืมใช้เงินกู้เพื่อชำระหนี้ทั้งหมดในธนาคารและสถาบันการเงินต่างๆ ได้ในคราวเดียว และช่วยให้ผู้กู้สามารถจัดการเงินกู้ได้เพียงครั้งเดียว ในการรวมหนี้รัฐบาล สถาบันรัฐบาลจะเสนอเงินกู้ให้
ข้อดีและข้อเสียของการรวมหนี้
ข้อดี:
• การรวมหนี้ช่วยให้ผู้กู้สามารถจัดการหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้นและช่วยให้พวกเขารักษาอันดับเครดิตของพวกเขาได้
• การรวมหนี้ทำให้การชำระหนี้ง่ายขึ้น เพราะแทนที่จะจ่ายหนี้หลายงวดในอัตราหลายอัตรา การรวมหนี้ทำให้ผู้กู้ชำระเงินได้ครั้งเดียว
• บริษัทรวบรวมหนี้สามารถเจรจาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า การชำระเงินรายเดือนที่ลดลง และเงื่อนไขที่ดีขึ้น ซึ่งจะช่วยลดภาระของผู้กู้ได้
ข้อเสีย:
• อาจยึดทรัพย์สินที่จำนำเป็นหลักประกันได้
• หลักประกันไขว้อาจหมายความว่าสินทรัพย์ที่จำนำเป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้รายหนึ่งอาจถูกยึดสำหรับการผิดนัดชำระเงินเหนือเงินกู้อื่นแม้ว่าเงินกู้ที่สินทรัพย์ถูกจำนำไว้เดิมจะมีไม่เกิน วันที่ชำระหนี้
• ผู้กู้อาจต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินที่เก็บไว้จากการรวมหนี้
ล้มละลายคืออะไร
การล้มละลายให้ผู้ยืมมีทางเลือกในการปลดหนี้หรือปรับโครงสร้างหนี้ให้มีลักษณะที่สามารถจัดการได้มากขึ้น ในการยื่นฟ้องล้มละลาย ผู้กู้ต้องยื่นฟ้องต่อศาลล้มละลาย พวกเขาสามารถเลือกระหว่างการล้มละลายในบทที่ 7 ซึ่งขจัดหนี้ส่วนใหญ่ บทที่ 13 ซึ่งช่วยให้ผู้กู้ปรับโครงสร้างหนี้และใช้แผนการชำระคืนที่สามารถจัดการได้ หรือบทที่ 11 ซึ่งยื่นหรือโดยบริษัท การล้มละลายอาจมีราคาแพงเนื่องจากมีค่าธรรมเนียมทางกฎหมาย นอกจากนี้ยังสามารถทำลายรายงานเครดิตของผู้กู้และทำให้การได้รับเงินกู้และวงเงินสินเชื่ออื่น ๆ เป็นเรื่องยาก อย่างไรก็ตาม การล้มละลายให้การคุ้มครองผู้ยืมจากเจ้าหนี้ (ชั่วคราวสำหรับบทที่ 13 เนื่องจากผู้กู้ยังคงต้องชำระหนี้)
การล้มละลายและการรวมหนี้แตกต่างกันอย่างไร
การรวมหนี้เป็นการบรรเทาทุกข์ทางการเงินที่เสนอให้กับผู้กู้ที่ชำระหนี้ให้กับสถาบันหลายแห่งในระดับอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน กลยุทธ์การรวมหนี้ช่วยให้ผู้กู้สามารถชำระเงินได้หนึ่งครั้งโดยอาจมีการเจรจาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าแทนที่จะชำระเงินให้กับบริษัทหลายแห่ง การล้มละลายยังให้การบรรเทาทุกข์ทางการเงินซึ่งผู้กู้สามารถปรับโครงสร้างการชำระเงินของตนในลักษณะที่สามารถจัดการได้หรือขจัดหนี้บางประเภทโดยสิ้นเชิง ความแตกต่างหลัก ระหว่างการล้มละลายและการรวมหนี้ก็คือ การรวมหนี้ได้รับการจัดการโดยส่วนตัว ในขณะที่การล้มละลายถูกเปิดเผยต่อสาธารณะผ่านบันทึกสาธารณะการรวมหนี้ไม่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ ในขณะที่การล้มละลายอาจส่งผลต่ออันดับเครดิตของคุณและทำให้ได้รับเงินกู้ยากมาก
สรุป:
ล้มละลายกับการรวมหนี้
• การรวมหนี้และการล้มละลายเป็นสองวิธีที่บุคคลและบริษัทใช้เพื่อจัดการหนี้ของตน
• การรวมหนี้ช่วยให้ผู้กู้สามารถรวมเงินกู้และหนี้สินทั้งหมดของตนได้ เมื่อรวมหนี้แล้ว ผู้กู้จะชำระเงินเพียงครั้งเดียวให้กับบริษัทรวบรวมหนี้ที่จัดการกองทุนและกระจายไปในหมู่ผู้ให้กู้จำนวนมาก
• การล้มละลายทำให้ผู้กู้มีทางเลือกที่จะปลดหนี้หรือปรับโครงสร้างหนี้ให้มีลักษณะที่สามารถจัดการได้มากขึ้น ในการยื่นฟ้องล้มละลาย ผู้กู้ต้องยื่นฟ้องต่อศาลล้มละลาย
• ความแตกต่างหลักระหว่างการล้มละลายและการรวมหนี้คือการที่การรวมหนี้ได้รับการจัดการโดยส่วนตัวในขณะที่การล้มละลายถูกเปิดเผยต่อสาธารณะผ่านบันทึกสาธารณะ
• การรวมหนี้ไม่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ ในขณะที่การล้มละลายอาจส่งผลต่ออันดับเครดิตของคุณและทำให้ได้รับเงินกู้ยากมาก
รูปภาพ โดย: Chris Potter (CC BY 2.0)